​Банковские вклады: подводные камни

Фото: Firestock
На что обратить внимание, открывая банковский вклад

Всех без исключения потенциальных банковских вкладчиков волнует вопрос, так ли на самом деле выгодно размещение свободных средств на депозитах, как кажется на первый взгляд? Нет ли здесь, как говорится, подводных камней, которые подвергают опасности рублевые и валютные сбережения вкладчиков? Риски существуют везде, причем носят они как глобальный (инфляция, колебания курсов валют, состояние экономики), так и локальный (лукавство или даже возможный обман со стороны банков, ну и конечно, отзыв лицензии у кредитной организации) характер.

Риск первый. Инфляция может «съесть» весь доход

Инфляционные риски при оформлении депозита были, есть и будут всегда, даже если процентная ставка очень выгодная, а рост цен, напротив, невысокий. Предугадать либо спрогнозировать инфляционные процессы очень сложно, и это следует учитывать при открытии депозита.

По истечении срока договора вкладчик получит на руки сумму вклада вместе с начисленными на нее процентами. Однако может оказаться так, что вследствие инфляции покупательная способность «сбереженных» денег снизилась.

Например, при годовом уровне инфляции 8% в год реальная доходность вклада под 7% годовых будет отрицательной. Но даже такой вариант лучше, чем просто держать деньги по подушкой – в этом случае деньги обесценятся еще больше.

Риск второй. Особые условия, или Нечестная политика банков

Иногда некоторые банки могут слегка лукавить, а то и откровенно обманывать клиентов. Среди особых условий можно отметить взимание комиссии при пополнении вклада, перевод средств на карточный счет после окончания срока действия договора. И в этом случае, возможно, клиенту придется платить банку комиссию за снятие средств со счета. Также можно отметить, что некоторые банки требуют от клиентов заранее информировать о закрытии вклада. В противном случае банк может не выдать деньги в день обращения клиента и предложит ему подождать несколько дней. Согласитесь, не слишком приятно, особенно если деньги нужны к какому-то сроку.

Еще один важный аспект – ставка по вкладу. Зачастую в рекламных объявлениях анонсируется самый высокий процент, например 15% годовых, но начисляется он лишь в течение одного месяца действия вклада, а в остальные месяцы доходность будет 5–6% годовых. Получается, что реальная ставка за весь срок действия вклада составит совсем не 15%, а значительно меньше.

Поэтому вкладчик должен тщательно читать договор вклада и не бояться задавать вопросы в банке. Важно выяснить не только, как положить деньги на счет, но и какую именно сумму вы получите в конце срока, есть ли какие-то комиссии и дополнительные условия. Если, по вашему мнению, банк нарушил условия договора, ввел какие-либо комиссии или попросту не возвращает всю сумму вкладов с процентами, стоит обратиться к хорошему юристу.

Риск третий. Опасность завышенных процентов

Не все то золото, что блестит. Высокие ставки по вкладу вовсе не гарантируют надежность вложений. Благонамеренные и законопослушные кредитные организации заинтересованы в росте депозитов частных лиц для привлечения средств на долгосрочное развитие бизнеса своих корпоративных клиентов, для улучшения и диверсификации своего кредитного портфеля. В то время как банки, обладающие сомнительной репутацией или испытывающие серьезные финансовые проблемы, могут намеренно и активно привлекать средства населения для таких целей, как кредитование аффилированных компаний, вложение в сомнительные ценные бумаги и проекты либо попросту увод денег на офшорные счета. Закончиться все это может отзывом лицензии у кредитной организации.

Понимая и принимая все перечисленные выше риски, разумный вкладчик в большинстве случаев сможет обезопасить себя от проблем и избежать негативного развития событий. Банк России рекомендует банкам ориентироваться на среднюю максимальную ставку по вкладам в банках, входящих в топ-10. (Эти данные ЦБ публикует каждую декаду месяца. Если ставка в вашем банке выше средней по топ-10 на 3,5 процентного пункта, стоит задуматься, нужно ли вкладывать деньги в такой банк.)

Риск четвертый. Гибель банковской системы

Безусловно, самый страшный сценарий для любой банковской системы – это прекращение ее деятельности и, как следствие, принятие решения о замораживании вкладов всех физических лиц. Впрочем, все эксперты сходятся к тому, что России, во всяком случае в среднесрочной перспективе, такой сценарий не грозит. Даже несмотря на обрушение курса рубля и падение ВВП, страна все же имеет относительно небольшой внешний долг, а золотовалютные запасы РФ способны обеспечить поддержку экономике даже в наши сложные времена.

Лучшее в разделах
Спецпредложения по вкладам
Вклады с высшим рейтингом

Все Предложения

Поздравляем, вы успешно зарегистрированы !

На ваш почтовый адрес было отправлено письмо с подтверждением.  Для завершения регистрации пройдите по ссылке в письме.