Именной сертификат как безотзывный вклад

Именной сертификат как безотзывный вклад

Минфин РФ предлагает отменить сберкнижки и сберегательные сертификаты на предъявителя — во-первых, из-за высокого риска их использования для отмывания денег, во-вторых, ввиду невозможности страхования, поскольку непонятно, кому в итоге нужно выплачивать страховые возмещения. В качестве альтернативы регулятор предлагает ввести институт безотзывных именных сертификатов на оформляемые вклады, которые сделают национальную банковскую систему более стабильной и придадут ее развитию дополнительный импульс.

Вклады населения для банков — это один из основных источников привлечения средств и пополнения собственной ликвидности. Правовые нормы, требующие возврата вклада по первому требованию, были введены в РФ еще в 90-х годах прошлого века и продолжают действовать поныне. По действующему законодательству и положениям Гражданского кодекса, банк обязан вернуть вкладчику всю сумму вклада по первому его требованию. Безусловно, это всегда удобно для вкладчиков и никогда — для банкиров. Ведь в смутные времена поддавшиеся панике «частники» опустошили не один, казалось бы, устойчивый банк, который мог бы еще долго и благополучно существовать.

На этот раз речь идет о выдаче банком сберегательных сертификатов при оформлении безотзывных вкладов — с условием отказа вкладчика от права получения денег по первому его требованию. По мнению экспертов, введение таких именных сертификатов придаст российской банковской системе большую стабильность, и банки смогут более активно развивать свои долгосрочные кредитные продукты, сделав их дешевле и доступнее. Авторы законопроекта свою инициативу объясняют также позитивным зарубежный опытом: как правило, за рубежом вкладчик может потребовать деньги назад до истечения срока вклада, но закон не обязывает банк возвращать вклад досрочно. Например, в Италии, Франции и Германии возможность досрочного изъятия срочных вкладов оговаривается банком и вкладчиком в договоре депозита. Досрочное изъятие срочного вклада в Австрии рассматривается как кредит, за который должен быть уплачен процент от досрочно изъятой суммы за каждый полный месяц, оставшийся до окончания срока вклада. А в братской Белоруссии безотзывные вклады были «легализованы» еще в прошлом году декретом № 7 президента Александра Лукашенко «О привлечении денежных средств во вклады». Введение безотзывных вкладов позволило белорусским банкам привлекать деньги клиентов по более высоким ставкам и спокойно использовать их — без риска, что те изымут средства раньше срока.

Впрочем, справедливости ради стоит отметить, что в безотзывных вкладах заинтересованы исключительно банки средней руки, но не так называемые системообразующие банки, у которых все достаточно ровно и благополучно, — они эту инициативу в большинстве своем не поддерживают.

Формально сберегательный сертификат и банковский вклад имеют ряд отличий — так, сертификат может быть именным либо на предъявителя, его нельзя пополнять или снимать с него деньги. Еще одно важное отличие сертификата на предъявителя от обычного депозита заключается в том, что на него не распространяется система страхования вкладов, поэтому по сертификатам ставки немного выше.

Законопроект, который готовит Минфин, подразумевает введение в России целого института безотзывных банковских вкладов, поскольку отказ клиента кредитной организации от права на получение денег по первому требованию становится одним из вариантов оформления сберегательных сертификатов. Кроме того, именной сберегательный сертификат подпадет под закон о страховании вкладов. Такой подход эксперты считают как разумным, так и давно назревшим, поскольку он сохраняет действующий институт срочных банковских депозитов и в то же время предоставляет вкладчикам выбор, какой вариант размещения предпочесть: с более высоким процентом или же с возможностью возврата средств в любое время по первому требованию.

В Минфине также настроены крайне оптимистично и рассчитывают на большое будущее именных сертификатов, называя их уникальным банковским инструментом для вкладчиков. «Гражданин имеет возможность получать чуть более высокую ставку, а банк, соответственно, — гарантированно более длинные деньги, поскольку клиент может добровольно отказаться от права на досрочное погашение этого сертификата», — уверены в ведомстве.

В отраслевом бизнес-сообществе перспективу расширения линейки вкладов за счет безотзывных сертификатов тоже воспринимают с воодушевлением и обещают всем заинтересованным в развитии процесса частных инвестиций сторонам долгий и позитивный эффект. Впрочем, стоит отметить, что целесообразность введения безотзывных сертификатов и вкладов у нас обсуждается уже более десяти лет и за это время предпринималось несколько безуспешных попыток принятия соответствующего закона. Вероятно, сегодня все предпосылки для этого созрели, и политическая воля должна быть проявлена.

Лучшее в разделах
Спецпредложения по вкладам
Вклады с высшим рейтингом

Все Предложения

Поздравляем, вы успешно зарегистрированы !

На ваш почтовый адрес было отправлено письмо с подтверждением.  Для завершения регистрации пройдите по ссылке в письме.