Банки внесут свой вклад в казну – «подарочный»

За дорогие подарки вкладчикам банки будут платить повышенные взносы в Агентство по страхованию вкладов

Центральный банк России опубликовал проект указания, согласно которому с 1 мая текущего года изменяется порядок расчета полной стоимости вклада (ПСВ): банки при расчете ПСВ смогут не учитывать стоимость подарков вкладчикам в пределах 4 тыс. рублей. Вместе с тем планируется кратно увеличить штрафы для банков, ведущих нечестную конкурентную борьбу и завлекающих вкладчиков повышенными процентами, скрытыми бонусами и дорогими подарками.

Полная стоимость вклада включает в себя процентный доход, непроцентные платежи, которые банк осуществляет в пользу вкладчика при заключении депозитного договора, а также «натуральные» преференции – подарки и призы, вручаемые клиентам в рамках всевозможных акций. Денежный эквивалент таких подарков, если он превышает 4 тыс. рублей, теперь будет учитываться при подсчете ПСВ.

Непосредственно для вкладчиков данное нововведение ничего не меняет, так как указание ЦБ связано с усилением контроля за процентной ставкой по вкладу. Напомним, что при превышении банком базового уровня доходности вклада (рассчитывается ежемесячно ЦБ РФ на основании максимальных ставок по вкладам в банках, привлекших в совокупности две трети общего объема депозитов населения) более чем на 2 процентных пункта взнос в фонд страхования вкладов для него составляет 20% к базовой ставке, а более чем на 3 п. п. – 150%. В настоящее время Агентство по страхованию вкладов предлагает существенно повысить эти надбавки – до 50% и 500% соответственно. Такое радикальное повышение тарифов адресовано прежде всего тем кредитным организациям, которые предлагают клиентам повышенные ставки по вкладам, тем самым создавая дополнительные риски для системы страхования вкладов. Как правило, к таким спекулятивным мерам прибегают мелкие или преддефолтные банки, для которых массовое привлечение денег вкладчиков является едва ли не единственным способом удержаться на плаву. После их банкротства обязанности по выплате страхового возмещения вкладчикам ложатся на плечи АСВ, резервы которого уже истощены. Тем самым Центробанк беспокоится в первую очередь не об интересах вкладчиков, а о стабильности банковской системы и жизнеспособности АСВ. Этой же цели служат и дополнения регулятора – так, при условии пополнения депозита полную стоимость вклада следует пересчитывать после каждого такого действия. Кроме того, если вклад предусматривает досрочное расторжение при сохранении процентов или его части, для него надо считать уже несколько ПСВ – как в случае досрочного расторжения на максимуме доходности, так и на каждом временном периоде.

В расчет ПСВ включаются все выплаты и бонусы, передаваемые клиенту, включая подарки стоимостью свыше 4 тыс. рублей. То же самое касается и всевозможных розыгрышей и лотерей – в этом случае, как говорится в новом указании ЦБ РФ, «в качестве иной материальной выгоды учитывается стоимость приза, когда лотерея беспроигрышная, в размере цены минимального возможного приза. В расчет ПСВ не включается подарок (иная материальная выгода) стоимостью, не превышающей 4 тыс. рублей (эквивалентной суммы в иностранной валюте), если на дату заключения (изменения, продления) договора вкладчик не имеет с кредитной организацией иных действующих договоров банковского вклада (счета)».

В соответствии с этим циркуляром раскрывать значение полной стоимости вклада банки обязаны на своих сайтах или в новостях отдельно по каждой валюте и периоду размещения средств (до востребования, до 90 дней, от 91 до 180 дней, от 181 дня до одного года, от одного года до трех лет, свыше трех лет). Показатель рассчитывается за месяц, предшествующий текущему. Например, в феврале банки должны будут разместить информацию о январских ставках. Такая мера, в частности, направлена против банков, желающих путем дарения дорогих подарков привлечь вкладчиков, но избежать ограничений по полной стоимости вклада и дополнительных взносов по повышенной ставке, уточняет представитель ЦБ РФ.

Регулятор предполагает, что таким образом данное нововведение решит сразу две проблемы: во-первых, остановит отток средств клиентов из надежных банков и перенос их в нестабильные, а во-вторых, за счет дополнительных отчислений существенно поддержит АСВ.

Лучшее в разделах
Спецпредложения по вкладам
Вклады с высшим рейтингом

Все Предложения

Поздравляем, вы успешно зарегистрированы !

На ваш почтовый адрес было отправлено письмо с подтверждением.  Для завершения регистрации пройдите по ссылке в письме.