Капитализация вкладов

Среди многочисленных предложений банков потенциальные вкладчики встречают не всегда понятные для них определения и условия, которые напрямую влияют на величину получаемого дохода. Одно из таких условий – это так называемая капитализация, которая может существенно повысить доход. Депозиты с капитализацией процентов еще называют вкладами со сложным процентом, потому что итоговая, или эффективная, ставка по такому вкладу постепенно растет и оказывается выше номинальной.

Несмотря на замысловатое название, суть капитализации довольно проста: установленные в договоре проценты прибавляются к основной сумме вклада с определенной периодичностью, что увеличивает размер депозита, соответственно, последующее начисление процентов производится уже на большую сумму и т. д. Таким образом, доход приносят как первоначально размещенные на депозите средства, так и все начисленные на них проценты. Например, вкладчик оформил депозит на 100 тыс. рублей под 12% годовых. При этом, исходя из договора, проценты начисляются раз в месяц, соответственно, в конце первого месяца будет начислен 1%, или 1 тыс. рублей. И по истечении второго месяца проценты будут начисляться уже не на 100 тыс., а на 101 тыс. рублей.

На сегодняшний день существуют вклады с ежемесячной, ежеквартальной, ежегодной капитализацией процентов и с капитализацией в конце срока. В последнем случае банки лукавят – по сути, речь идет не о капитализации процентов в конце срока, а об автопролонгации вклада, то есть к сумме вклада присоединяются начисленные проценты, и вклад продлевается на следующий срок.

Вместе с тем вкладчикам следует различать периодичность начисления процентов и периодичность капитализации вклада. К примеру, банк должен начислять проценты ежедневно, а прибавлять их к основному телу вклада будет в соответствии с условиями договора – ежемесячно, ежеквартально и т. д. Разумеется, чем чаще будет происходить эта самая капитализация, тем быстрее сумма вклада будет расти. Соответственно, самый выгодный при прочих равных условиях вариант депозита – это договор банковского вклада с ежемесячной капитализацией.

Однако из всего вышеизложенного вовсе не вытекает однозначный вывод о том, что депозиты с капитализацией обязательно выгоднее обычных вкладов, по которым выплата процентов происходит в конце срока. Банки обычно назначают процентную ставу по вкладам с капитализацией ниже, чем по стандартным вкладам. Например, если рассчитать и сравнить доходность по вкладу со ставкой в 11%, которые будут выплачены в конце срока, и доходность по вкладу с ежемесячной капитализацией при ставке немного ниже – в 10% годовых, то вы получаете следующее: в первом случае доход окажется выше.

К тому же сейчас большинство вкладов с капитализацией, предлагаемых банками, имеют прогрессивную процентную ставку, что делает уровень их доходности достаточно скромным, даже несмотря на максимальный процент в пиковый период. Так, при продвижении вклада «Прогрессивный доход» Абсолют Банка, рассчитанного на 367 дней хранения, банк завлекает вкладчиков максимальной ставкой в целых 14% годового дохода. Правда, при ближайшем рассмотрении выясняется, что действует она на коротком периоде в 95 дней, работает для крупных вкладов от 1,4 млн рублей и существенно не улучшает общий «доходный фон» указанного депозита, чья доходность по всем четырем периодам действия прогрессивной ставки лишь немногим превышает 9,5%.

Немного лучше обстоит дело с вкладом Россельхозбанка «Сказочный процент», который предусматривает капитализацию в конце срока хранения средств. Срок депозита – 540 дней, сумма – от 3 тыс. рублей, процентная ставка прогрессивная и разбита на три периода: 9% на сроке до 180 дней, 11% со 181-го по 360-й день и максимальная ставка в 13% в последнем периоде, с 361-го по 540-й день. В целом получаем очень средний уровень доходности этого вклада – около 11% годовых.

А вот московский Яр-Банк, не мудрствуя лукаво, в своей рекламе прямо указывает эффективную банковскую ставку по своему онлайн-вкладу «Новогодние узоры» – она равна 12,68% годовых с учетом капитализации процентов. Минимальная сумма – 50 тыс. рублей. Срок вклада – один год. Правда, если «Новогодние узоры» открывать в офисе, то ставка будет уже существенно ниже – 12,13% годовых.

Интересное сезонное предложение, сроком до 31 января, действует у столичного банка «Таврический», который предлагает фиксированную доходность по вкладу «Новогодний»: если вложить от 50 тыс. рублей на 271 день, можно получить 12,5%, а при хранении в течение 365 дней – 12,3% годового дохода. Вклад пополняемый, дополнительные взносы во вклад минимальной суммой не ограничиваются и присоединяются к сумме вклада. Частичные изъятия по вкладу не предусмотрены, также как и пролонгация вклада. Выплата процентов производится банком ежемесячно с первого рабочего дня месяца, следующего за расчетным месяцем, на счет по вкладу, увеличивая сумму депозита, или на текущий счет, или на счет карты клиента, открытый в банке в валюте вклада.

Итак, можно сделать вывод о том, что, получив возможность открыть вклады с капитализацией, необязательно останешься в выигрыше. Если же вкладчику повезет и ему удастся найти сопоставимые и высокие ставки по срочным вкладам с капитализацией процентов и без нее, выбор должен быть сделан, безусловно, в пользу вклада с капитализацией процентов. Если же нет, то разумно будет обратить свое внимание на вклад с меньшими возможностями, но с большим процентом. Необходимо также быть уверенным в том, что банк, которому вы доверите свои средства, будет работать продолжительное время – как минимум весь период действия вашего договора вклада.

Лучшее в разделах
Спецпредложения по вкладам
Вклады с высшим рейтингом

Все Предложения

Поздравляем, вы успешно зарегистрированы !

На ваш почтовый адрес было отправлено письмо с подтверждением.  Для завершения регистрации пройдите по ссылке в письме.