​Лестница для депозита

Про вклады «лестничные», «ступенчатые» и «дифференцированные»

Сегодня «лестничными» называются вклады, доход по которым в соответствии с заранее оговоренными условиями изменяется несколько раз в течение всего срока депозита. Начисление процентов по таким вкладам идет по расчетным периодам, где для каждого предусмотрена своя процентная ставка. Если процентная ставка период за периодом растет, то такой способ начисления называют прогрессивным. Когда банк предлагает такой продукт, будьте уверены, что он заинтересован в привлечении «долгой» ликвидности и рассчитывает использовать ваш депозит продолжительное время.

Наиболее наглядный пример прогрессивного вклада – депозитный продукт банка «Траст» с говорящим названием «Супер-Вклад-2015». В течение 360 дней действуют три процентных периода: до 120 дней доход начисляется по ставке 9% годовых, до 240 дней – уже 10%, а начиная с 241-го дня «включаются» максимальные 14%. Предлагая столь щедрые условия, банк, по-видимому, посчитал себя вправе наложить и строгие запреты: вклад непополняемый, а расходные операции по нему без нарушения срочности невозможны. Сопоставимые прогрессивные линейки депозитов есть также в Росбанке (вклад «Прогрессивный»), в Локо-Банке («Добрые проценты»), в Московском Кредитном Банке («Сберегательный+») и т. д.

Впрочем, сегодня на рынке появляется все больше предложений с обратной схемой – банки предлагают депозитные продукты с регрессивной шкалой, или «лестницу», ведущую вниз: в начале периода хранения ставки высокие, а в конце – низкие. Такие продукты выводят на рынок в основном банки, занимающие настороженно-выжидательную позицию, связанную с близкой перспективой снижения ключевой банковской ставки. Типичный представитель такой программы – вклад «Новый год» МДМ Банка с максимальной ставкой 12,5% годовых: вклад открывается в рублях на срок девять месяцев, минимальная сумма – 50 тыс. рублей, каждые три месяца проценты капитализируются. Максимальная ставка 12,5% годовых начисляется в течение первых трех месяцев, по истечении которых клиент при желании может закрыть вклад досрочно без потери процентов. В период с четвертого по шестой месяц ставка составит 11,5% годовых, и у клиента снова появляется возможность закрыть депозит без потери процентов. Ставка в интервале с седьмого по девятый месяц – 11% годовых.

Сложностью при оформлении подобных «лестничных» депозитов является то, что вкладчику бывает довольно непросто рассчитать, какой доход он получит в итоге – все упирается в эффективную ставку. К тому же срок действия максимальной ставки, как правило, не превышает одной трети срока всего депозита, тогда как на остальных этапах доходность по вкладу может быть даже ниже среднерыночной.

Разумный вкладчик, привлеченный заманчивыми рекламными предложениями и ссылками на максимальный доход по прогрессивному вкладу, тем не менее может рассчитать эффективную ставку по такому депозиту. Если продолжительность всех процентных периодов одинакова (скажем, 90 или 120 дней), то сделать это не составит никакого труда, определив все то же среднее арифметическое значение. Если периоды различаются, тогда ставку соответствующего периода надо разделить на количество дней в году и умножить на количество дней, которое будет действовать указанная ставка. На примере упомянутого выше депозита «Супер-Вклад 2015» банка «Траст» расчет эффективной процентной ставки дохода ставки будет таков:

1-й период – 9% × 120 дней ÷ 365 дней = 3%,

2-й период – 10% × 120 дней ÷ 365 дней = 3,3%,

3-й период – 14% × 120 дней ÷ 365 дней = 4,6%.

Итого: 11%.

Несмотря на довольно скромную итоговую эффективную ставку, у данного вида вкладов есть и свои очевидные преимущества – как правило, большинство из них предусматривают возможность досрочного закрытия без потери либо с частичной потерей процентов. К тому же такие многоступенчатые вклады во многих случаях допускают приходные и расходные операции, что может быть привлекательным инвестиционным инструментом для извлечения дополнительного дохода: вкладчик может пополнять депозит в период действия высокой ставки или перераспределять свои средства, отзывая их с депозита с наступлением низкодоходного периода. Соответственно, наиболее удобны такие депозиты с «плавающими» ставками в первую очередь для тех вкладчиков, кто не уверен, что не заберет свои деньги досрочно. Вместе с тем необходимо внимательно изучать условия досрочного расторжения договора, чтобы не упустить момент, с которого начинаются льготы. Здесь доходность обычно сохраняется за полные прошедшие периоды, в то время как за дни неполного периода, в котором произошло закрытие, ставка может быть, как по вкладу «до востребования».

Скорее всего, доходность вкладов будет и далее плавно снижаться, однако предновогодние ожидания вкладчиков могут оправдаться, и на рынке могут появиться новые интересные сезонные предложения, в том числе по «лестничным» вкладам. Эксперты рекомендуют все же не выжидать, а открывать прогрессивные и пополняемые вклады уже сейчас – основную сумму можно будет внести позже.

Остается лишь добавить, что банковский депозит в условиях кризиса является наиболее выгодным и надежным инструментом сохранения средств. А если «поймать» удачное предложение и умело распорядиться всеми доступными для вклада опциями, то можно еще и кое-что заработать.

Лучшее в разделах
Спецпредложения по вкладам
Вклады с высшим рейтингом

Все Предложения

Поздравляем, вы успешно зарегистрированы !

На ваш почтовый адрес было отправлено письмо с подтверждением.  Для завершения регистрации пройдите по ссылке в письме.