Договор не дороже денег

Банк, в котором вы открыли депозит или взяли кредит, внезапно сообщает об изменениях условий договора. Как такое могло случиться?

В начале этого года новосибирский банк «Акцепт» неприятно удивил своих вкладчиков, уменьшив доходность по трем действующим вкладам. А уже летом в нарушениях при снижении ставок по вкладам обвинили Тинькофф Банк: 1 июля банк в одностороннем порядке снизил на несколько процентных пунктов ставки по дополнительным взносам на уже действующие пополняемые вклады. Банк заявил, что считает дополнительные взносы по действующим депозитам новыми вкладами и готов принимать их под 13% годовых в рублях и 4% годовых в валюте, тогда как до этого клиенты банка могли открыть пополняемые вклады по ставкам 18% годовых в рублях и 6% годовых в валюте.

Клиенты, чьи потери оказались существенными, посчитали, что действия банка незаконны и идут вразрез со сложившейся банковской практикой. Среди крупных банков, например, Сбербанк, проценты, начисляемые на дополнительные взносы, рассчитывает исходя из ставок, действующих на дату открытия вклада, в ВТБ 24 при пополнении вкладов ставки также не меняются на протяжении всего срока действия вклада. Клиенты утверждали, что действия банка противоречат Гражданскому кодексу, однако Хорошевский районный суд Москвы создал неприятный для всех вкладчиков прецедент, отказав Обществу защиты прав потребителей (ОЗПП) в удовлетворении иска против Тинькофф Банка: суд не усмотрел в действиях кредитной организации признаков нарушения прав потребителей. Впрочем, справедливости ради стоит констатировать, что суд отклонил иск ОЗПП не потому, что счел сторону банка правой, а только из-за того, что иск был подан от неограниченного круга лиц.

Тинькофф Банк продолжает парировать выпады общественности, приводя в ответ свои резонные доводы. Так, топ-менеджмент банка заявил, что кредитная организация борется с так называемыми лестницами — схемами, при которых вкладчики фиксировали высокие ставки в банках, открывая одновременно несколько вкладов на разные сроки, например три, шесть, девять или 12 месяцев. На трехмесячном депозите размещалась основная сумма, на остальных вкладах — минимальная, но достаточная для того, чтобы зафиксировать максимальную ставку. После окончания трехмесячного депозита вкладчики перекладывали деньги на шестимесячный, затем на девятимесячный вклад и т. д. Впрочем, эксперты говорят, что в такой практике не было ничего противозаконного – все та же умно-жадность.

Когорту сомнительных депозитных решений продолжил Инвестторгбанк, вкладчики которого, пожелавшие закрыть депозитный договор досрочно, столкнулись с двухнедельным «мораторием» на возврат средств.

Стоит отметить, что многие банки норовят одинаково согрешить в кризисные годы и наступают на те же грабли – в попытке сохранить и увеличить свою прибыль за счет простых вкладчиков. И особо «зарвавшихся» приходится ставить на место Банку России, ФАС и судам. Так, в начале 2010 года поводом для скандала стали жалобы граждан на то, что банки намеренно препятствуют внесению вкладчиками дополнительных денежных средств в пополняемые вклады: тогда Юниаструм Банк ввел комиссию в размере 7% за перевод или выдачу наличных денежных средств с текущего счета / счета по учету вклада «до востребования», которые поступили безналичным путем со счета по учету срочного вклада. Кроме того, 7% комиссии за дополнительное внесение средств на вклад должны были платить и клиенты СКБ-Банк. Инвестторгбанк и вовсе прекратил принимать дополнительные взносы по договорам пополняемого срочного банковского вклада «Перспектива», которые были заключены на 732 дня и 1 097 дней.

ФАС России посчитала, что банки получили преимущество перед конкурентами, заключая договоры по вкладам на привлекательных условиях, но не выполняя некоторых обязательств. А вкладчики в результате таких действий понесли убытки в виде недополученных доходов от размещения привлеченных во вклады денежных средств. ФАС подчеркивала тогда, что такие действия не соответствуют требованиям добропорядочности, разумности и справедливости, и обязала банки вернуть вкладчикам выплаченные комиссии. Что касается Инвестторгбанка, то здесь ФАС России выдала предписание возобновить прием дополнительных взносов во вклад и отменить приказ банка, который ранее утверждал запрет на их прием.

Теоретически возможность изменения любых условий депозитного договора и обстоятельства, которые могут на это повлиять, должны быть прописаны в договоре. В соответствии со статьей 29 федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. По договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо при наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Обращаем внимание, что данный запрет касается только срочных вкладов, то есть тех, которые внесены на условиях их выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств. В отношении вкладов до востребования, то есть внесенных на условиях выдачи их по первому требованию, ставки, сроки и размер комиссионного вознаграждения по ним могут быть изменены банком в случаях, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Если вы считаете, что столкнулись с нарушением ваших прав как вкладчика, то стоит проконсультироваться с юристами, специализирующимися на защите прав потребителей, а уже потом отправляться в суд.

Лучшее в разделах
Спецпредложения по вкладам
Вклады с высшим рейтингом

Все Предложения

Поздравляем, вы успешно зарегистрированы !

На ваш почтовый адрес было отправлено письмо с подтверждением.  Для завершения регистрации пройдите по ссылке в письме.