Что такое ПСВ

Полная стоимость вклада, или ПСВ, – что же это такое? Для чего нужна, что в себя включает? Какие изменения по расчету ПСВ вступили в силу с 1 июля 2016 года? Об этом пойдет речь в статье.

С 1 июня 2014 года российские банки стали размещать на своих официальных сайтах информацию о полной стоимости вкладов (ПСВ). Данное требование было введено указанием Банка России от 27 февраля 2014 года № 3194-У «О порядке раскрытия кредитными организациями информации о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами» для контроля за ценообразованием в сегменте банковских депозитов. В марте 2015 года в документ был внесен ряд правок, в частности была изменена формула расчета ПСВ. Они отражены в указании Банка России от 23 марта 2015 года № 3606-У. Важно отметить, что с 1 июля 2016 года указание дополнено еще несколькими значительными требованиями к расчету ПСВ (указание Банка России от 18 мая 2016 года № 4019-У). На этот раз формула не меняется, а добавляются уточнения к методике расчета ПСВ. Применение нового расчета начнется с раскрытия информации о процентных ставках по вкладам физических лиц за июнь 2016 года.

Итак, согласно требованиям Банка России, кредитные организации обязаны ежемесячно раскрывать информацию о полной стоимости вкладов по заключенным договорам, подлежащим обязательному страхованию, с физическими лицами и индивидуальными предпринимателями. Показатель рассчитывается за месяц, предшествующий текущему.

Полная стоимость вклада высчитывается по специальной формуле с разбивкой по валютам – рубль, доллар США и евро, а также в разрезе сроков привлечения – до востребования, до 90 дней, от 91 до 180 дней, от 181 дня до года, свыше года. Все значения оформляются в таблицу установленного Банком России формата. Если в банке нет вкладов в каких-то валютах или сроках, в таблице проставляется в соответствующем поле прочерк.

Формула учитывает сумму процентов, которую банк обязан начислить и уплатить вкладчику по договору вклада; непроцентную выгоду вкладчика – иными словами, подарки, вручаемые финансовым учреждением клиенту; сумму вклада и количество дней, на которое привлечены средства. Значение рассчитывается в процентах годовых. Дробное значение ПСВ округляется до трех знаков после запятой.

В документе дается разъяснение, как считать ПСВ по вкладам с плавающей ставкой. Здесь учитывается значение переменной величины по состоянию на дату заключения, изменения или продления договора.

По мультивалютным вкладам расчет ПСВ осуществляется в каждой из валют по официальному курсу Банка России на дату заключения, изменения или продления договора исходя из суммы всех денежных средств, внесенных вкладчиком, и иной материальной выгоды.

Стоит обратить внимание на то, что с 1 июля 2016 года ЦБ РФ значительно ужесточил порядок расчета ПСВ. Теперь при ее вычислении учитывается также сумма пополнения вклада в течение соответствующего операционного дня. В случае если в договоре банковского вклада есть условие о том, что в зависимости от суммы вклада процентный доход изменяется, то в расчете учитывается сумма вклада, при которой процентный доход будет максимальным. Кроме того, для расчета берется стоимость любого выигрыша и приза в проводимых для вкладчиков конкурсах, лотереях и других мероприятиях, результаты которых заранее неизвестны сторонам договора или третьей стороне, в размере самого дорогого. Установлен запрет на изменение или исключение информации о ПСВ до ее раскрытия за следующий отчетный период.

Сведения о ПСВ публикуются банком на своем официальном сайте в специальном разделе в виде таблицы установленного образца, которая раскрывается как в экранной форме, так и в виде отдельного XML-файла.

Полная стоимость вклада определяет размер отчислений кредитной организации в фонд страхования вкладов. Если ПСВ превышает базовый уровень доходности вкладов от 2 до 3 процентных пунктов, то кредитная организация платит в фонд по дополнительной ставке страховых взносов, если более чем на 3 п. п. – по повышенной дополнительной ставке. Для расчета базового уровня доходности вкладов регулятор использует значения максимальных процентных ставок по вкладам, рассчитанных кредитными организациями, в которых сосредоточено в совокупности две трети всех вкладов населения. Рассчитывается базовая доходность Банком России каждый месяц, публикуется на официальном сайте регулятора. К примеру, в июле 2016 года базовый уровень доходности по рублевым вкладам на срок до востребования составил 6,905%, до 90 дней – 9,233%, от 91 до 180 дней – 9,714%, от 181 дня до одного года – 10,614%, на срок свыше года – 10,685%. В долларах – 0,829%, 0,452%, 0,953%, 2,145% и 3,256% соответственно. В евро – 0,742%, 0,223%, 0,628%, 1,193% и 1,929%. Банки пристально следят за базовым уровнем доходности вкладов, и большинство из них своевременно корректируют доходность вкладов, чтобы не превысить этот уровень и не заплатить повышенный взнос в фонд страхования.

Поэтому информация о ПСВ в первую очередь важна для Центробанка. Она позволяет регулятору мониторить рынок и выявлять банки с высокими ставками по депозитам. Рядовому вкладчику эти цифры вряд ли о чем расскажут. Выбирая вклад, он будет ориентироваться на реальную процентную ставку по вкладу. Но понимание того, с учетом каких факторов формируется банком ставка по вкладу, позволяет вкладчику грамотно оценивать предложения на рынке вкладов.

Для начала обсуждения перейдите по ссылке

Спецпредложения по вкладам
Вклады с высшим рейтингом

Все Предложения

Поздравляем, вы успешно зарегистрированы !

На ваш почтовый адрес было отправлено письмо с подтверждением.  Для завершения регистрации пройдите по ссылке в письме.