Сложные вклады

Вклад принято считать понятным и простым способом инвестирования. Но в каждом правиле есть свое исключение. Так и здесь: на рынке встречаются сложные депозитные продукты, которые требуют от вкладчика специфических знаний. Это так называемые комбинированные депозитные продукты, в составе которых предусмотрены комплексные финансовые услуги. В этой статье мы подробно рассмотрим все нюансы такого рода продуктов.

Открывая комбинированный депозит (часто на рынке такие вклады называют страховыми или инвестиционными), вкладчик совершает две сделки. Заключает договор срочного банковского вклада и договор на приобретение иных финансовых услуг и продуктов. Например, вкладчик должен приобрести инвестиционные паи паевого инвестиционного фонда или заключить договор страхования со страховой компанией, ему может быть предложен договор на оказание брокерских услуг профессиональным участником рынка ценных бумаг.

Подобные продукты сегодня предлагают Промсвязьбанк, Бинбанк, МДМ Банк, банк «Кедр», Локо-Банк, Ситибанк, ВТБ 24, СИАБ, «Союз», Военно-Промышленный Банк, Газпромбанк, «Уралсиб», ЮниКредит Банк, Райффайзенбанк.

Рассмотрим страховой вклад на примере депозита «Вклад в будущее» Бинбанка. При его открытии необходимо приобрести полис инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) или полис накопительного страхования жизни (НСЖ). В первом случае полис оформляется на срок от пяти лет и более с единовременной схемой уплаты страховых взносов в размере не менее 150 тыс. рублей / 2 тыс. долларов США в год. Минимальная сумма вклада составит 150 тыс. рублей или 2 тыс. долларов США. Максимальная сумма вклада равна двукратной величине единовременного взноса по договору страхования. Ставка в рублях — 11,5%, в долларах США — 3,5%.

Во втором случае полис оформляется с рассроченной схемой уплаты страховых взносов на срок от 10 лет и более с первоначальным взносом в размере не менее 50 тыс. рублей / 1 тыс. долларов США в год. Здесь минимальная сумма вклада составит 50 тыс. рублей или 1 тыс. долларов США. Максимальная сумма равна шестикратной величине первоначального взноса по договору НСЖ. Доходность — 12% и 4% соответственно.

В случае расторжения клиентом договора ИСЖ или НСЖ в течение первых 14 календарных дней срока вклада ставка по договору вклада будет уменьшена на 2 процентных пункта. Вклад открывается не позднее трех рабочих дней с момента приобретения клиентом страхового полиса.

Минимальный срок вклада в том и другом случае составляет 181 день. Допвзносы не предусмотрены. Досрочное расторжение договора вклада по ставке до востребования.

При оформлении страхового вклада вкладчик дополнительно к договору страхования заключает договор банковского вклада. Страховую компанию обозначает банк, чаще она входит в один финансовый холдинг с банком. По такому депозиту у вкладчика возникают дополнительные расходы в виде страховых премий за период действия вклада. Кроме того, далеко не все страховые компании обещают гарантированный инвестиционный доход, при этом убыток организации может быть покрыт и за счет страховых средств клиента. Если вклад оформляется в валюте, то здесь важно учитывать риски, связанные с поведением валюты. Ну и, конечно же, при длительных сроках страхования рассчитывать на финансовую стабильность на весь этот период времени не приходится.

Теперь посмотрим, как выглядят условия инвестиционных вкладов. Например, «Инвестиционный» депозит в банке «СИАБ» открывается только при условии наличия заключенного между кредитной организацией и вкладчиком договора доверительного управления ценными бумагами и средствами инвестирования в ценные бумаги в ПАО «Банк «СИАБ». Срок вклада — 365 дней, минимальная сумма — 5 млн рублей. Доходность — 11% годовых. Дополнительные взносы денежных средств не принимаются, расходные операции не допускаются. Проценты на сумму вклада начисляются в день, следующий за днем поступления средств в банк (проценты вперед), и перечисляются на счет вклада до востребования. Банк в течение трех рабочих дней после зачисления суммы процентов на счет до востребования осуществляет перевод денежных средств в сумме выплаченных процентов на счет доверительного управления. Льготных условий досрочного расторжения договора нет.

Здесь важно отметить, что по инвестиционным депозитам система страхования вкладов (ССВ) распространяется только на вклад. Доходность по вложениям в паевые инвестиционные фонды не гарантируется и не страхуется в ССВ. Как поведет себя рынок, будет он расти или падать, предугадать невозможно. В этом и заключаются риски вкладчика. Клиенту невозможно заранее рассчитать конечный доход от вложения в такой депозит. А при обвале рынка «паевая» часть вклада может совсем сгореть. Кроме того, открывая инвестиционный депозит, вкладчик сможет купить паи только той управляющей компании, которую предложит банк. Чаще это компания, основанная самой кредитной организацией.

Прежде чем решиться оформить вклад с дополнительной финансовой услугой, нужно хорошо подумать, насколько он вам необходим, ведь очевидно, что затрат и рисков при открытии комбинированного депозита для вкладчика гораздо больше, чем при открытии обычного срочного вклада. К тому же на рынке доходность по срочным вкладам ничем не хуже, чем по вкладам с дополнительной услугой. Всегда можно найти вклад с привлекательной ставкой и более гибкими условиями.

Посмотреть, какие сегодня банки предлагают инвестиционные и страховые вклады, и оценить их условия можно на портале VKLAD.ru.

Вклады месяца
Вклады с высшим рейтингом

Все Предложения

Поздравляем, вы успешно зарегистрированы !

На ваш почтовый адрес было отправлено письмо с подтверждением.  Для завершения регистрации пройдите по ссылке в письме.