Банковский форум о вкладах и других продуктах на Вклад.ру
Банковский форум о вкладах и других продуктах на Вклад.ру > Банки > Обсуждение банков
Регистрация
Ответ
 
Опции темы Опции просмотра
Старый 21.11.2010   #1
Shu
Кредитный брокер
 
Аватар для Shu
 
Регистрация: 15.01.2010
Адрес: NW
Сообщений: 503
Lightbulb Как работает банк. Механизм работы банков.

Пользуясь банковским и услугами, мы редко задумываемся о механизмах их функционирования - работает и работает, а уж как все устроено внутри - вопрос десятый. Впрочем, применительно к банкам такой подход не совсем оправдан. Безусловно, вникать в мелкие особенности работы кредитных учреждений нет никакого смысла, однако представлять себе общие принципы работы банков все же стоит. Мы постараемся вкратце объяснить Вам этих механизмы, а в дальнейшем будем рассказывать об отдельных направлениях банковского бизнеса.

Банк, как и любая коммерческая структура, даже если речь идет о принадлежащем государству банке, зарабатывает деньги. Если предприятие так называемого реального сектора экономики производят и продают или покупают и продают товары и услуги, то банк, условно говоря, покупает и продает деньги, а также услуги, связанные с управлением деньгами. Вопреки расхожему мнению, выдавая кредиты, банк оперирует не своими собственными средствами (они в банке тоже есть и называются "собственный капитал", но служат скорее определенным гарантом надежности), а заемными. Банк [Для просмотра данной ссылки нужно зарегистрироваться], и выдает эти деньги в виде кредитов заемщикам - физическим лицам или предприятиям. Доход банка в данном случае - это разница между процентами по кредитам и процентами по вкладам. Кроме того, надо помнить, что часть привлеченных от клиентов средств банк обязаны резервировать. Это необходимо для того, чтобы при досрочном обращение вкладчиков и держателей счетов за своими средствами у банков не возникало проблем с их выплатой. Что, впрочем, не отменяет того факта, что при одновременном обращении в любой банк всех или большей части вкладчиков шансы банка на выживание невелики, потому что быстро изъять из оборота выданные в виде кредитов деньги он не сможет. Именно такой сценарий - набег вкладчиков, затем неплатежи - обычно и приводит к краху банков в период кризиса. Кроме того, часть денег от вкладчиков - физических лиц нужно перечислять в систему страхования вкладов.

Однако современный банк - это не только кредиты и депозиты. Многие из Вас пользуются пластиковыми картами, системами денежных переводов, оплачивают в банке счета. Все это для банка - источники комиссионного дохода. Впрочем, помимо доходов существуют и расходы: это аренда или покупка помещений, зарплата персонала, расходы на ИТ-системы и безопасность, закупка оборудования и многое другое. Как и любое предприятие, каждый банк стремиться увеличить доходы и сократить расходы, впрочем, пространство для маневра довольно жестко ограничено. Чтобы увеличить доходы, можно повысить ставки по кредитам и понизить по депозитам, увеличить комиссии по различным операциям. Но конкуренция на банковском рынке такова (в России, например, банков более 1000), что банку, решившему сильно повысить тарифы, клиенты быстро найдут замену. Тоже самое и с расходной частью - сокращать по предела расходы на помещения, сотрудников не получится, поэтому бизнес банка - это всегда поиск идеального компромисса.

Другой немаловажный момент, который влияет в том числе на тарифы банка, а значит, и на его доходы, - надежность. Это довольно эфемерный показатель, но именно он, по многочисленных опросам, является для россиян ключевым фактором при выборе банка, причем не только для вложения денег, что понятно, но и для получения кредита. Надежность банка, его репутация определяются как нематериальными факторами - поведением в предыдущие годы, порядочностью по отношению к клиентам (что в российской практике означает несокрытие условие договоров мелким шрифтом, своевременную выплату вкладов, даже в непростых экономических условиях), - так и поддающимся оценке финансовыми показателями: достаточностью и величиной капитала, соотношением кредитов и депозитов, величиной бизнеса (применительно к банкам определяется активами). Все эти показатели можно посмотреть в многочисленных рейтингах и рэнкингах банков, которые публикуют ЦЭА "Интерфакс", рейтинговые агентства "Эксперт" и РБК, журналы "Финанс.", "Деньги" и "Профиль". Впрочем, надеяться на одни лишь рейтинги - тоже не вариант, что и показал последний квартал 2008 года, когда сразу несколько вроде бы надежных банков пришлось спасать государству.

Так или иначе, чем крупнее и надежнее банк, тем меньше будет в нем процент по вкладам. Это своего рода плата за безопасность. Кроме того, до кризиса крупные отечественные банки могли привлекать средства на международных рынках капитала, что выходило существенно дешевле, чем вклады в рублях под довольно высокие проценты. В течение 2009 года условия по вкладам сначала постепенно улучшались, а потом, по мере того как банки привлекли необходимое количество денег, компенсировав ими иностранные заимствования, стабилизировались и даже несколько ухудшились. Это вполне нормальное рыночное явление - вкладчики, рискнувшие деньгами в конце 2008 - начале 2009 года, получили премию за риск. Тем не менее остается вопрос: почему не стоит доверять банкам, предлагающим особенно высокие проценты по вкладам? Вспомним про вторую часть банковского "уравнения" - кредиты. Если банк обещает 20% годовых по вкладу (сейчас, правда, Банк России борется с такими проявлениями невиданной щедрости), значит, ему нужно выдать кредиты под значительно более высокий процент, который покроет расходы банка и в идеале принесет прибыль. Много ли найдется сейчас желающих взять кредиты под 30-40% годовых? Скорее всего нет, а те, кто соглашается на любые условия, обычно либо изначально не намерены кредит возвращать, либо надеются заработать больше на каком-то высокодоходном, но рисковом инструменте, либо находятся в том плачевном положении, когда надеяться на восстановление уже поздно. Конечно, система страхования вкладов компенсирует вклады до 700000 рублей, включая проценты, и доказала за последние годы свою эффективность. Но возврат денег в случае банкротства банка сопровождается нервотрепкой и юридической тягомотиной да и Банк России и [Для просмотра данной ссылки нужно зарегистрироваться] старательно добиваются ограничения максимального размера ставок по вкладам, чтобы у отдельных банков не было соблазна собирать деньги под огромные проценты, прикрываясь гарантиями государства.
Shu вне форума   Ответить с цитированием
Старый 13.05.2012   #2
МаринаЧи
User Virtual
 
Аватар для МаринаЧи
 
Регистрация: 13.05.2012
Сообщений: 1
По умолчанию Re: Как работает банк. Механизм работы банков.

Я работаю в банке коммерческом. И, конечно же, я фанат своего дела, т.к. в такой сложной работе без этого ну просто никак. А в свободное время люблю початиться, почитать разные интересные статейки на тему банковскую. Вот забрел сюда, нашел много интересного тут.
МаринаЧи вне форума   Ответить с цитированием
Старый 14.05.2012   #3
CMYK
User Classic
 
Аватар для CMYK
 
Регистрация: 19.10.2010
Сообщений: 385
По умолчанию Re: Как работает банк. Механизм работы банков.

Основной источник банковских ресуров, которыми они кредитуют, не занятые у населения деньги. Это деньги, занятые ими у других банков, собственный начальный капитал, и прочее. И в целом все наши банки выдают кредитов на большую сумму, чем в них же ложат вкладов.
CMYK вне форума   Ответить с цитированием
Ответ


Здесь присутствуют: 1 (пользователей: 0 , гостей: 1)
 
Опции темы
Опции просмотра


Похожие темы
Тема Автор Раздел Ответов Последнее сообщение
Как работает банкомат? Принцип работы банкомата. Shu Банкоматы и платежные терминалы 20 27.11.2015 16:07
Режим работы банков Михаил_Петрович Обсуждение банков 10 31.03.2011 20:28
Механизм страхования вкладов качели Правовые вопросы 5 10.03.2011 01:10
Старший юрисконсульт отдела судебной и корпоративной работы юридического управления, Банк I сотни, м HR-M Вакансии 0 13.07.2010 15:54
Механизм работы платёжных карт Ботаник Пластиковые карты 0 04.03.2010 16:06

Отзывы о банках
Написать отзыв о банке
Необходима регистрация

Представители банков
  АйМаниБанк
  Метробанк
  МоскомПриватБанк
  Банк Стройкредит
  Связь-Банк
  Банк Агророс

Стать представителем банка

Интересные темы
 - Автокредит VS Автолизинг
 - Ипотека или аренда?
 - Черный список неплательщиков
 - Выбор банковской карты
 - Высокие проценты по вкладам
 - Доходные карты
 - Мастеркард или Виза
 - Рейтинг банков России
 - Карта Visa Platinum
 - Вестерн Юнион (Western Union)




Ваши права в разделе
Вы не можете создавать новые темы
Вы не можете отвечать в темах
Вы не можете прикреплять вложения
Вы не можете редактировать свои сообщения

BB коды Вкл.
Смайлы Вкл.
[IMG] код Вкл.
HTML код Выкл.

Быстрый переход
Форум о вкладах и других банковских продуктах на Vklad.ru
Вклад.ру - сайт о вкладах
На сайте с помощью поиска вкладов , можно подобрать вклад быстро и эффективно. Раздел виды вкладов поможет сориентироваться в основных различиях вкладов. А подбор вкладов по банку и по городу, поможет найти предложения по депозитам, которые будут доступны в вашем регионе.

При полном или частичном использовании материалов гиперссылка на «Вклад.ру» обязательна.
Информация размещается на форуме посетителями и не претендует на объективность. Любые мнения посетителей форума являются частными и не являются мнением администрации сайта Vklad.ru.

Powered by vBulletin® Version 3.8.8
Copyright ©2000 - 2017, Jelsoft Enterprises Ltd. Перевод: zCarot